专家指导如何从小培养宝宝的理财观念

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　　钱不是树上长出来的，也不可以随便从提款机上提取，钱可以买很多好东西，但钱要花在有用的地方。让我们来教孩子认识钱的价值。

　　随着对数字概念的逐步认识，孩子们从认识钱币，开始知道钱的数量，然后算一算怎么找钱、攒一些钱去买想买的东西，慢慢地他就了解了钱的价值。

　　这是一件好事情。如果小一点的孩子学到如何聪明地花钱，如何把钱用在刀刃上，当他们长大了，也会控制自己的欲望，有计划地花钱，这种能力会跟随他一生。

小小银行家的九堂课

　　瑞泰保险有限公司投资理财资深顾问周志欣在美国生活很多年，他有一个9岁的女儿，作为父亲和专家，他认为，钱对孩子的影响大部分来自父母，父母不应该避讳让孩子从小接触钱。他给我们列出了教孩子学习理财的课程表。

财商教育课堂功课表

第一堂课：教给孩子钱是什么样子。把各种面值的钱放在一起，教孩子认识一分钱、一毛钱、一块钱，一百块钱，都是什么样的，它们有各式各样的形状，有方的、圆的，有纸币和铜币。让孩子有种很直观的认识。也可以给孩子讲钱币上的人像和风景的故事。

第二堂课：钱是用来交易的。带孩子买东西，或者让孩子自己买小东西。让孩子了解什么是交易。以钱换物的过程是什么。也可以了解钱的面值之间的关系，了解找零是怎么回事儿。让孩子通过简单的过程，了解商业社会有一种东西就是竞争、公平交易，这种公平的关系通过货币的沟通完成的。

第三堂课：钱是通过劳动获得的。让孩子知道钱是怎么回事，钱的价值在哪里。你要向孩子解释，不是你到提款机上一按，那里就能印出钞票来。那是我们存在银行里的钱，当你花掉这些钱的时候，它就没有了，直到你又赚来钱存进去，才会再有。如果你买东西花了50元钱，你可以拿出来50元人民币，告诉孩子这些钱在卡里被花掉了，这样钱和卡就有了关联了。你要向孩子解释刷卡是为了方便，只要你愿意，每个月都会把钱花光的。孩子应该明白，钱的价值跟劳动有直接关系，钱不是白给的，而是你做了事情得到的报酬。想得到钱就要付出劳动，这样才能得到你想要的东西。而且不是你想要什么就能买什么，而是必须要认真地挑选你要付钱的东西。

第四堂课：培养孩子的金钱能力。如果孩子已经学会了简单的加减法，你就可以用买东西的游戏让他锻炼钱的兑换、找零。从1分钱到1毛钱到1块钱，可以和孩子一起玩商店游戏，把家里的东西贴上价钱，5毛钱一支铅笔、1元钱一块橡皮、4元钱一个玩具小汽车。帮孩子算出每样东西花多少钱，然后给他5元钱一张的人民币，向他解释这些只能买一支铅笔、一块橡皮和一个玩具小汽车中的两样东西，让他自己选择。

第五堂课：钱不是万能的。美国有一种棋类玩具，叫“monoply”(垄断)的游戏，它把实际商业社会的东西放在游戏里，让孩子意识到这个社会是竞争的，通过劳动才能获取利益。同时还在告诉孩子钱可以做很多事情，但有很多东西钱是买不来的，比如：人的道德、诚信。

第六堂课：钱有用但你不要贪婪。不要让孩子觉得他要钱是父母应该给的。这样孩子就失去了独立的意识。父母为孩子花钱是要有意识、有规划的，不要太溺爱他，要怎么样就怎么样。

第七堂课：理财初级课程---存钱罐。先让孩子有个存钱罐，有个储蓄意识。了解有些东西要存够钱才能买。让孩子认识钱，并不是让他对钱本身感兴趣，而是让他知道钱衍生出来的方方面面的事情感兴趣，让他知道和钱有关的事情是很多的。

第八堂课：理财中级课程---银行。银行就像一个大的存钱罐，你可以随时把钱放进去，到你需要的时候再拿出来。如果你放在那里很长时间不花，银行还可以给你一点利息作为奖励。

第九堂课：理财高级课程---保险、基金、股票。孩子的压岁钱，数目较大，可以给孩子买国库券、国债或保险、基金、股票。重要的是对未来的积累，这种投资让孩子知道，有利有弊的，可以让孩子知道，但不要让他有依赖。这可以作为选修课程，如果孩子对此有兴趣，你可以用简单的语言解释给孩子听。

用简单的表达给孩子讲理财：

　　保险：笼统地说就是转移风险。保险有很多种，比如人寿保险，人都会有意外，假如一个孩子的爸爸死了，家里就没有收入了，买保险了，保险公司就把钱赔偿给妈妈和孩子，他们就有了生活的保障。

　　基金：把很多人的钱放在一起，术语叫把市场上的闲散资金集合起来，交给基金公司，由他们去打理，赚来的钱再分给拿出钱的人，让每个投资者盈利。这是一种比银行存款回报潜力要高很多、但又比股市风险低很多的大众型理财工具。

提问零花钱我们该给孩子零花钱吗？

　　答案：应该给。

　　因为零用钱储蓄能给孩子们真实的生活体验，尽管钱不多，却让他们真实地把握钱。孩子没有零用钱，就失去了真实地接受金融知识的机会。

　　很多父母不给孩子零用钱的初衷是不希望孩子们拿着钱大吃大喝，但这样做也没给孩子们机会去思考钱该怎样花才非常正确、得体。如果孩子们为了要糖果或者喜欢的动画片光盘不得不每次都向父母要钱，时间久了，他们学会的是怎样能从父母那里拿到钱，而不是怎样管理钱。所以，固定给孩子零用钱，让孩子比较自由地支配和使用反而更有助于培养孩子正确的消费观念和价值观。

　　让孩子去花一点钱。当孩子想花钱买东西的时候，你可以帮他计算出要花多少钱。让他亲手把钱交给收银员，等着找零。如果孩子想买的东西非常不适合他们，你也可以马上予以否决。比如，那些小商店里没有正规厂家的小食品，是没有品质保证的。

　　给孩子每星期固定的零花钱。这些钱应该够让他买一些小东西，比如，发卡、小贴画或者冰淇淋。下次你去商场的时候，告诉孩子如果他想买什么就带着自己的钱。如果他花光了自己的钱还问你要冰淇淋，你就可以告诉他，你需要等待，等着下一次发他零用钱的时候。你不能让步，那样你就破坏了原则。如果孩子想要一个更大的东西，比如新的精装书或者玩具，你可以帮他计算一下他需要攒几个星期钱才够买这样东西，放心，孩子心里有一个透明的塑料存钱罐，他会非常清楚他的钱有多少了。，定期给孩子零用钱，你会发现花在孩子身上的钱少了，孩子为买玩具的抱怨也少了。

给多少零用钱才合适？

　　答案：不要很多。

　　给孩子零用钱可以让孩子学会管理自己的钱，但也有可能让他们成为金钱和物质至上的人。我们不能回避给孩子零用钱带来的麻烦。父母要考虑这样一些因素：孩子想把钱用在什么地方，他的年龄和家庭生活水平等。

　　大一点的孩子需要的钱多一点，他们也有能力管好自己的钱。但不要给孩子太多钱，有些孩子的零用钱可能比你的孩子的多，但钱多就不需要孩子把钱存起来了，这样就失去了让他学会管钱的意义了。

　　专家认为，有的父母双方都工作很忙，他们给孩子很多零用钱是想弥补父母的愧疚，希望这些钱能代替他们不能给孩子的时间、爱、关注和全家人一起的活动。如果你想用买玩具和衣服拉近和孩子的关系，你就错了。孩子可能关注的是哪个孩子父母比你买的东西更多。

有了零用钱就会理财了吗？

　　答案：当然不是。

　　你可以利用一些机会和孩子一起讨论钱的问题，比如你想要什么、钱的价值和能实现的东西。你不一定什么都要满足孩子所有的要求，可以让他有点挫败感。

　　5岁的罗罗每次和妈妈去购物，总是指着玩具要这个、要那个。后来妈妈决定定期给他零用钱，并告诉他如果想要玩具可以用自己的钱买。这个时候罗罗知道必须要攒够钱才能买他想要的玩具。

　　孩子们不可能一夜之间就成为理财小能手，他们也会常犯错误。糖糖的妈妈每个星期给6岁的糖糖5块钱，最初糖糖拿到钱就去社区门口的小商店里买了带玩具的小食品，后来她发现这样很不划算，小食品不好吃，玩具也不好玩，而且这样她永远也买不到她喜欢的芭比娃娃。所以从那以后，她就开始注意攒钱，买更好的东西。专家认为，这个时候丢掉10元钱，可以避免将来丢掉10000元。

　　父母也可以教孩子通过名牌和喜好的品牌认识钱的社会价值。如果孩子想花100元钱买一件T-shirt，你可以让他比较一下普通品牌但同样质量的T-shirt，只要50元钱。而有些相同质量的T-shirt在打折的时候只要30元钱。他可以有不同的选择，这完全取决于他自己。

　　等孩子再大一点了，你也可以和他一起讨论这样一个严肃但很重要的问题：我们尊重一个人是因为他是这个人，还是因为他有什么。

要让孩子做家务赚钱吗？

　　答案：孩子固定的零用钱最好不要让孩子通过做家务获得。

　　孩子帮忙做家务事，是因为他是这个家庭的一员，而不是因为他可以赚钱。

　　当然你可以提供让孩子多赚零花钱的方式。学会通过自己的劳动可以让储蓄的数额增加。你可以列出一系列孩子可以定期做的工作，比如，整理书柜、给花浇水等，同时也列出你愿意付出多少报酬，为了快点攒够钱买自己喜欢的babie，孩子可以去擦家具上的灰尘挣钱。

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