向孩子放贷——人生理财第一课

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　　这事迟早会发生：孩子们想买的东西标价超过了他们钱包里的零用钱。随着他们年龄的增长，二者之间的差距会越来越大。
　　实际上，到孩子们上初中之前，他们想要的会突然“升级”为200美元的游戏机、100美元一条的时尚牛仔裤或是一辆400美元的踏板车。作为家长，你已不再想贴补他们。
　　那么遇到这种情况该怎么办？
　　孩子们有个现成的答案：你能把钱借给我吗？
　　这是所有亲子关系里的重头戏。你是银行，站你的对面就是借款人，而且如果有评级的话，这位借款人满打满算都够不上“次级”──没有工作、仅依靠零用钱及偶尔的节日红包，还很快就会把还钱的事忘个精光，反正债主就是老爸老妈。
　　很多父母常常把孩子的欠债一笔勾销，这一方面是因为他们意识到自己实在不可能把现金收回来，二是因为他们觉得这是爱孩子的表现。
　　不过这是向孩子发出的正确讯息吗──欠债不还没什么大不了？我们是不是应该不管孩子们年龄多大，都要让他们遵守一种更为公事公办的标准呢？
　　我要说明一点，我并不是在讨论家长借钱给成年子女，帮助他们买车、买房或是创业。即使这样的贷款最后被家长免掉了，成年的孩子还是懂得借贷关系中的基本知识的，或者说他们至少应该知道。
　　但对十几岁甚至更小的孩子来说却不是这样。这时的孩子们根本不会深入思考自己的财务责任。我至今仍必须提醒我那快12岁的儿子，应该每月把一部分零用钱存到储蓄帐户里。和大部分孩子一样，他的小脑袋瓜里挤满了太多东西──学校里的死党、家庭作业、邻家的朋友以及想录下来的卡通片──在他这样年龄的孩子看来，个人财务状况一点不重要。
　　不过，这并不意味着孩子们无法理解个人财务以及贷款运作的基本知识，也不是说家长应该跳过此项教育。毕竟，理财并不只是学习攒钱和投资。日常生活有很大一部分都构筑于债务的基础上，从房屋抵押贷款、信用卡、到汽车贷款。
　　正如其他很多问题一样，学些借贷的最佳场所就是家里，因为在自己家中，就算是失败了也不会有严重、甚至可能会改变一生的后果。
　　我有一位家住西海岸的朋友已经开始给自己儿子提供个人银行服务了。在过去的一年中，他已经欣然借钱给十几岁的儿子买了游戏机（250美元）和升级版的BMX自行车（175美元）等东西。
　　不过每笔贷款都附有《老爸的贷款文件》。我的朋友说，那些文件可能在法庭上不会有什么用处，不过在本质上，它们和你从银行贷款时必须签署的协议是一回事。
　　《老爸的贷款文件》详细规定了贷款利率（每笔都是5%的统一利率）、贷款期限（每笔不得超过1年）、每笔还款额以及每月还款到期日。他还向儿子提供了他称之为“总成本分析”的服务，以便孩子能清楚地看到贷款成本到底是多少，而且还规定了逾期不还的惩罚措施。
　　以那笔175美元的自行车贷款为例，文件规定这是一笔9个月期的贷款，儿子每月要还款19.85美元，还款日是每月的15号，在9个月结束的时候，他的还款总额将近179美元，也就是要支付大约4美元的贷款成本。
　　如果儿子没能按期还款，老爸就会坚定地收回自行车，也就是说直到儿子的贷款帐户恢复到了良好级别，他才能使用自行车。我的朋友说，买游戏机的时候出现过一次这样的事，不过只有一次；儿子讨厌因为忘记还款而不能玩游戏；作为家长，你会觉得自己这样做简直像恶魔，不过你必须设定一些惩罚措施，而且要做到言必信、行必果，否则贷款就毫无意义了，孩子也不会学会必须及时还贷、否则就要自食其力的道理。
　　我还没开始向我的儿子放贷，不过正在考虑要这样做。
　　我儿子想要一部新游戏机，但这个要求遭到了我的拒绝，因为他在去年圣诞节时已经收到了一部游戏机作礼物。如果他想花自己的钱买，我倒是一点意见都没有。但他还缺大约150美元。

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